近日，学会会长兼首席经济学家张晓玫教授围绕公共数据在金融领域的开放应用这一话题受邀为《中国财经报》撰稿。她提出，为适应数字经济时代要求，推动公共数据在金融领域的开放应用是大势所趋。公共数据常被作为征信替代数据，能够有效帮助金融机构升级迭代风控模型，从而赋能普惠金融的发展。此外，值得关注的是，金融科技的应用既能够有效保障公共数据应用过程中的安全问题，又能够进一步挖掘出公共数据背后的价值，将是这条赛道上各方角逐的关键所在。
来源：《中国财经报》2023.2.14-07金融
作者：张晓玫 西南财经大学教授、四川省金融科技学会会长兼首席经济学家
深化公共数据应用 赋能普惠金融发展张晓玫公共数据作为金融数据要素中的重要组成部分，在金融领域尤其是普惠金融领域有广阔的应用空间。数据资源成为关键性生产要素党的十八大以来，我国高度重视发展数字经济。在《“十四五”数字经济发展规划》中，数字经济被定义为继农业经济、工业经济之后的主要经济形态，是以数据资源为关键要素，以现代信息网络为主要载体，以信息通信技术融合应用、全要素数字化转型为重要推动力，促进公平与效率更加统一的新经济形态。在数字经济时代，数据资源成为了关键性生产要素，2022年6月，中央全面深化改革委员会审议通过了《中共中央 国务院关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见》（以下简称《意见》），明确指出要推进公共数据、企业数据、个人数据分类分级确权授权使用。这标志着我国数据要素市场建设正式进入了从顶层设计到机制落地的新阶段。《意见》将数据要素分为公共数据、企业数据、个人数据，其中公共数据由社会各部门共同生产，且与国家安全紧密相关，是一类具有强社会属性的特殊数据要素。2022年，全国首部以公共数据为主题的地方性法规《浙江省公共数据条例》对公共数据进行了更精准的定义，即国家机关、法律法规规章授权的具有管理公共事务职能的组织以及供水、供电、供气、公共交通等公共服务运营单位，在依法履行职责或者提供公共服务过程中收集、产生的数据。公共数据在开放共享过程中既要尽可能扩大开放面让其发挥最大价值，又要严守合规底线保障数据安全。政府及相关机构组织在遵守政策法规、不损害公共利益的前提下，将其保有的公共数据免费开放给社会公众，让公共数据的价值得到最大程度的开放，能够实现在政府治理、社会服务、经济发展、技术创新等方面的长远效益和巨大价值，这也是中央及各级地方政府不断加快公共数据开放进程的驱动力。公共数据赋能普惠金融实践长期以来，作为“数据需求方”的金融机构一直是公共数据开放的主要受益者之一。2021年12月，国务院印发《加强信用信息共享应用促进中小微企业融资实施方案》，提出构建全国一体化融资信用服务平台网络，其核心在于打通全国与地方、各个部委之间的中小企业相关数据障碍，完善中小企业的征信体系。这对运用市场化办法化解中小企业融资难、融资贵问题，进一步推动普惠金融发展具有深远意义。中小企业对经济发展具有重要意义。被比喻为经济“毛细血管”的中小企业，是扩大就业、改善民生、促进创业创新的重要力量。然而，融资难融资贵问题却始终困扰着中小企业，阻碍其进一步发展。具体来看，造成这一问题的原因主要有以下几方面：一是中小企业财务制度不规范，内部管理制度不健全，无法形成和提供完整的财务信息，银行不能通过财务报表分析中小企业的资产负债情况和经营情况，由此造成了中小企业与金融机构间的信息不对称。二是在信息不对称的情况下，银行会在信贷过程中要求加入抵质押物来降低风险，而中小企业又往往缺乏足够的抵质押物。三是中小企业的经营缺乏稳定性，抵抗风险能力较差，而金融机构无法实时监控中小企业的经营情况，难以及时实施账户或资产冻结等贷款保全措施。公共数据的应用有望成为缓解以上问题的重要突破口。具体来看，在客户触达环节，政府采购等公共数据的应用能够帮助金融机构更加精准地筛选出有融资需求的中小企业，既能够提升金融机构的获客效率，又能够使没有融资需求的企业免受营销信息的打扰。在贷款审批环节，公共数据作为征信领域的替代数据（由征信机构和数据服务机构等收集并进行加工整理的、用于放贷机构授信决策的、在传统的借贷信息采集范围之外的其他信息），既能够弥补金融机构在金融白户上的数据缺失，又能够解决中小企业的财务信息不完整和抵质押物不足的难题，还能够与传统征信数据和企业财务数据交叉核验从而提升贷款对象画像的精准度。在贷后监控环节，用水、用电、用气等公共服务数据的采集和分析能够从侧面辅助金融机构实时监控贷款对象的经营情况，及时发现贷款对象的经营异常，从而在必要情况下采取资产或账户冻结等措施，降低贷款损失。保障安全是数据应用于金融行业的前提《中华人民共和国数据安全法》于2021年6月10日正式通过，并自2021年9月1日起施行，标志着我国将数据安全保护的政策要求通过法律文本的形式进行了明确和强化，其中，专门采用一个章节对“政务数据安全与开放”作出详细规定。公共数据反映了整个国家政治、经济、社会、文化运行整体情况，除涉及采集对象权益外，还可能涉及国家安全。因此，从保护个人隐私、保护商业秘密和保障国家安全的角度，公共数据的开放共享必须要在保障数据安全的前提下进行。同时，金融自诞生之日起，便具有双重属性——既提升了资源在供需双方之间配置的效率，又有着极大的投机性和逐利性。相较于其他行业，金融行业具有更高的安全标准和更强的政府监管属性。因而，公共数据应用于金融领域更需要建立起稳定性、保密性、可用性兼具的数据安全体系。如何在公共数据开放给金融机构的过程中保证敏感数据不泄露，是公共数据在金融领域应用面临的首要挑战。“区块链+隐私计算”可筑牢安全防线。区块链是各地在公共数据应用于金融行业过程中普遍采用的一类技术。由于具有“去中心化”“分布式数据存储”“可追溯性”“防篡改性”“公开透明”等优势特点，区块链能够有效解决数据领域的数据真实性、安全性与开放性问题，通过建立可信任的数据管理环境，让提供各类公共数据的政府部门和公共服务机构上链，实现数据在多个节点上分散存储，防范和避免各类数据造假、篡改、遗失等问题，促进公共数据在金融领域的安全共享与开放。公开报道显示，北京金融公共数据专区、广东公共数据资产凭证、上海大数据普惠金融应用平台、雄安金融服务直通车等目前国内公共数据应用于金融行业的案例均采用了区块链技术，实现了公共数据汇集、授权、开放等全流程的留痕管理。而山东济南的统一政务区块链平台“泉城链”，在这一领域更是走在全国前列。此外，隐私计算也常被用于保障数据安全。《意见》提出了“原始数据不出域、数据可用不可见”的公共数据应用要求。目前，几乎所有的公共数据应用于金融行业的案例都严格遵循“数据可用不可见”的流通标准。隐私计算则是实现这一标准的关键技术手段。隐私计算是涵盖众多学科的交叉融合技术，目前主流的隐私计算技术主要分为三类：第一类是以多方安全计算为代表的基于密码学的隐私计算技术；第二类是以联邦学习为代表的人工智能与隐私保护技术融合衍生的技术；第三类是以机密计算为代表的基于可信硬件的隐私计算技术。现实情况中，区块链技术往往会和隐私计算技术结合应用，打造多方安全计算环境。区块链确保计算过程和数据可信，隐私计算实现“数据可用而不可见”，两者相互结合能够实现更广泛的数据协同。例如，北京金融公共数据专区通过运用区块链技术建立大数据资源管理系统，实现政务数据全流程留痕管理，同时运用隐私计算，与银行共同部署联合建模节点，实现数据“可用不可见”。深化数据应用成为公共数据开放的重点工作随着公共数据在金融领域开放程度的不断加深，数据容量、数据质量等都有很大提升。而如何运用这些公共数据让其发挥最大价值，是亟待解决的问题。实践证明，在金融信贷风险管理模型中加入公共数据，能够有效提升模型的精准度和可靠性。然而我国公共数据在金融领域的开放应用尚处于起步阶段，尽管多数银行已经开发并上线了自己的智能风控模型，但这些模型对公共数据的应用还相对较浅，大部分银行对公共数据的应用仍停留于简单的查询、核验等功能。中央和各级地方政府对深化公共数据在金融行业的应用工作高度重视。《意见》也指出，除核验外，还鼓励以模型等产品和服务形式向社会提供公共数据。从市场需求和政策导向两方面来看，进一步深化数据应用将是未来公共数据在金融领域开放的主基调。近年来，各地不断探索并完善公共数据授权运营机制，积极拓宽公共数据开放渠道，同时鼓励金融科技、数字科技等公司深化对公共数据金融价值的开发和挖掘。数据和技术的双重保障为金融机构迭代升级原有的信贷风控模型提供了土壤，部分地区已经开始采用“大数据+人工智能”的技术手段为金融机构提供基于公共数据的智能风控产品。例如，重庆“渝快融”企业融资大数据服务平台自主研发的知识模型“鸿算”系统具有风控辅助决策、贷后监测预警等多项功能。湖南省长沙市金融大数据服务开放平台在数据服务的基础上也增加了风控、营销等模型服务。广东深圳创业创新金融服务平台选择引入第三方科技公司作为运营单位，通过大数据分析、人工智能、机器学习等前沿科技，在公共数据基础上，为企业提供金融产品和服务智能匹配的功能。值得关注的是，数据质量问题仍是金融机构构建智能风控模型的一大障碍。一是存在“形式开放”倾向。现有数据在开放量上虽已有一定规模，但真正与金融业务需求契合度较高的数据，比如用电、用水等公共服务单位，以及公安、民政、司法、税务等部门的公共数据开放仍不充分，开放工作流于形式。二是数据更新不及时。各地方公共数据开放网站的数据更新周期普遍较长，金融机构难以获取稳定的数据源以对模型进行调整和应用。2022年1月，中国人民银行发布《金融科技发展规划（2022—2025年）》（以下简称《规划》）。作为新时期金融科技整体发展的指导意见，《规划》将加强金融数据要素应用作为金融科技发展基础，提出探索建立多元化数据共享和权属判定机制，实现跨机构、跨地域、跨行业数据资源有序共享。可以预见，促进公共数据在金融领域的开放应用是大势所趋。不过，新兴领域既有机遇也有挑战。如何让公共数据在安全可信的环境下有序流动，如何应用区块链、隐私计算等实现“数据全流程溯源”“数据可用不可见”等目标，如何应用大数据、人工智能等深化公共数据价值挖掘，这些都是有待政府部门、金融机构、金融科技企业和高校、科研院所进一步探讨和研究的重要课题。（作者张晓玫系西南财经大学教授、四川省金融科技学会会长兼首席经济学家）《中国财经报》简介
《中国财经报》于1991年7月3日创刊，是中华人民共和国财政部主管的以“立足财政，面向社会”为办报方针，面向小康阶层的宏观经济类报纸。按照中央报刊治理办200342号文《关于对财政部报刊治理工作方案的批复》，新闻出版总署的新出报刊20031025号文的要求，2003年在北京新闻出版局顺利进行办理变更手续。至此，中国财经报正式实行管办分离，并成为由财政部主管的唯一一家报纸。
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