李树峰：互联网银行助力乡村振兴迈向数字化之路
亿联银行作为东北首家民营银行，也是国内四家互联网银行之一，从成立之初便被赋予了数字化的基因，同时在吉林这样的农业大省中也主动承担了乡村振兴的使命与责任。亿联银行践行“数字银行、智慧生活”的发展理念，发挥自身金融科技的核心优势，突破传统银行业务的经营边界，从全流程信贷系统建设、安全可控架构设计与金融产品持续创新等方面，探索出一条乡村振兴的数字化之路。
吉林亿联银行首席信息官 李树峰
金融科技塑造乡村金融新业态
随着农村金融体制不断改革，农村金融也快速发展起来。同时，农村金融手续繁琐、融资难、融资贵、风险高等业务痛点逐步显露出来。通过金融科技的不断创新，推出更加多元化的产品和服务，才能塑造乡村金融新业态。
伴随着金融科技不断发展创新，数字经济蓬勃发展，催生了大量新产业、新业态、新模式。金融机构纷纷运用金融科技和互联网思维，依托大数据服务体系、云计算技术能力、人工智能基础能力、分布式架构研发和应用、区块链技术创新等新技术，采用数字化运营手段，打造新型智能金融服务。未来农村金融服务将向着数字化、多层次的方向发展。首先，大数据技术的发展，为解决农村数据获得成本高、信息不对称问题提供了技术支持。通过建立统一的农业大数据平台，整合相关农业信息，将分散的农户、政府部门、各金融机构数据汇集在一个综合服务平台，很大程度上解决信息不对称的问题。其次，依托区块链技术、物联网技术搭建农业供应链模式，有效促进农业产业化升级，是未来金融科技在“三农”业务中大力发展的方向。
在科技高速发展的时代，金融科技的快速发展，不断重塑乡村金融新业态。利用金融科技创新，推进农村金融产品创新并解决农村金融问题，为乡村振兴提供了有力支持。
亿联银行在金融科技助力
乡村振兴的探索与实践
1.自主研发信贷中台系统
亿联银行不断推进金融科技创新，运用知识图谱、人工智能等先进技术，打造出了完全独立自主掌控的信贷中台，犹如一个模块化、标准化的金融产品集成超市，全面提升了产品研发、系统对接、需求定制等多项工作的效率。通过信贷中台的快速产品创新能力，为服务乡村金融，提供了有力支撑。
新的信贷中台系统采用分布式、微服务的技术架构模式，应用架构分为三层，十大服务中心。通过服务的组件化建设，进行技术与业务的参数隔离，形成标准组件，完成业务参数的提炼，支持通过参数差异化取值完成新产品的创建；建立技术差异转化层，将标准与差异隔离，实现差异向标准的快速适配能力，具备高可用架构和快速横向扩展能力，主要模块可独立部署。针对上游流量方、下游资金方的业务流程及交互进行标准化建设，按资产类型形成标准化业务流程和业务功能点，新业务产品标准化能力达到80%；建立模式化产品交易场景创设能力，通过业务参数属性差异应对业务变化，信贷新产品平均研发周期不超过38天；建立动态的服务接入能力，以实现业务交易场景模式的快速扩展。
通过信贷中台系统使得亿联银行支持主流业务，适应市场变化。通过流程变化、模式变化、定价变化，适应和拥抱业务的快速变化。面向合作伙伴，能够方便地进行流量接入和转化。既能够快速接入上游流量方的客户和产品，又能方便对下游资金方进行分流。面对市场需求，具备产品场景的敏捷创设能力。产品工厂通过丰富的参数和业务组件，实现产品的标准化和差异化，又能够通过产品工厂中组件配置发布新品快速满足新的市场和客户需求，快速推出服务“三农”的金融产品。亿联银行于2018年上线了亿农贷1.0产品，信贷中台上线之后快速上线了亿农贷2.0产品，丰富了服务的产品种类、地区、客群、担保方式、服务渠道，降低农户贷款门槛，提高农贷服务效率和质量。
图 亿联银行信贷中台总体架构
2.搭建安全可信架构
安全是数字银行的生命线，同时也是数字银行业务开展的关键竞争力。亿联银行自成立之初对全行安全架构进行了统一规划和设计，目标是通过系统化和架构化的方法高效率地达成数字银行的安全防御目标，从而保障客户资金安全。
亿联银行统一安全运营平台实施路径经历了三个阶段。第一阶段，突出数据驱动安全的理念，最大程度实现全覆盖数据收集、数据存储和数据标识，建成日志融合系统，将各领域的安全信息进行整合，利用系统的关联分析能力发现已知威胁，开展基础设施安全运营；第二阶段，增设必要的安全设备弥补在数据层面来源的不足，同时优化平台，实现安全信息可视化，以流程为主线，构建应急响应平台，实现安全事件的流程化处理；第三阶段，实现平台持续运营，针对技术、人员和流程的持续性优化，将告警处置的过程抽象化，尝试用自动化脚本的方式代替人工处置，实现安全脚本自动编排，不断提高行内的威胁狩猎能力。
现阶段，亿联银行安全运营管理平台通过多级分布式部署，覆盖总行数据中心、同城多活中心和异地灾备中心。从外部威胁与内部管理出发，涵盖外部攻击、内网安全、合规管理三个方面，在平台内置规则基础上选取网站攻击检测、入侵探测扫描、漏洞利用、暴力破解（内外网）、运维监控、数据库审计、主机和账号异常、违规外联、恶意程序检测、数据泄露等10个场景，设计45条自定义检测规则，通过流程化的安全监控、安全分析、安全事件管理、安全响应及应急、协同，达到网络安全态势可感知、安全威胁可预警、异常行为可监测、安全价值可呈现的目的。
3.创新农贷金融产品
针对农村信贷市场融资难、融资贵、手续繁琐、风险高等业务痛点，2018年12月亿联银行全国首创了针对农户、农村产业链的全线上操作的亿农贷产品。农户下载亿联银行APP，通过线上提交贷款申请，进行模型化自动授信审批，审批结果可秒级获取，贷款全程无人为干预，农户最快可在3个小时内获得贷款，而传统银行农村金融业务由于采取线下流程，农户从贷款申请到贷款发放最快也要7~10个工作日，有效解决了传统农村金融贷款效率低的问题。正因为纯线上的操作、精准的风险管控等原因，“亿农贷”年利率低于同业平均水平，融资成本降低60%以上。
该产品采取了数据化分析、模型化审批、自动化引擎、系统化获客等多项科技手段。贷前调查：依托OCR+人脸识别、全自动活体识别、公安联网核查、银行卡鉴权、基础信息比对等方式对客户身份进行核实，通过社交、物流、设备指纹、IP/WIFI、地理位置、通讯等信息进行分析，远程核实农户身份，有效规避贷款欺诈。贷中审查：基于行内及第三方数据库搭建完善的反欺诈风控机制，挖掘线上消费、支付等场景数据，综合线下借贷和互联网网贷等多头借贷数据，引入结构化的传统征信、三方信用评分等特征数据，建立风控大数据机器学习模型和自动化决策引擎，形成了完善的风险评估与监测预警功能体系。贷款审批：采用智能化模型审批，即贷即批，全程无人为干预。智能审批模型采用行内数据与第三方数据双轮驱动的方式构建，综合线下借贷和互联网网贷等多头借贷数据并辅以专家经验有效结合。贷后管理：跟踪执行7×24小时实时自动化监测，建立并积累自有风险名单库，持续推进产品风险评估和预警。
亿农贷产品始终把支持“三农”发展放在重要位置，疫情期间更是义不容辞，在确保零接触的同时满足农户融资需求，充分发挥了互联网银行自身优势（线上渠道放款），产品优势也在疫情期间得以充分显现。疫情期间全线上、零接触、防传播，在疫情期间最大程度地服务农户，让农户体验足不出户即可申请贷款的便捷，以此减少农户出行，减少与他人接触机会，降低被传染概率，助力疫情防控，保障农业生产顺利进行。提供线上农贷产品，让农民足不出户获得贷款。截至2022年5月末，“亿农贷”累计放款金额为15.5亿元，在贷余额3.1亿元。
“亿农贷”产品获得行业内高度认可，获得国际零售银行家RBI“2020年度最佳产品创新”的国际大奖。2020年9月“金融科技发展与展望暨第六届新华网新金融论坛”举办，亿联银行以支持“三农”、服务地方经济的创新产品“亿农贷”获评年度金融科技创新应用优秀企业案例。
4.金融科技创新获得监管认可
2022年7月12日，中国人民银行长春中心支行的网站上发布了《吉林省金融科技创新监管工具创新应用公示》，亿联银行“基于人工智能技术的农户贷款服务”入选监管沙盒项目。亿联银行基于“人工智能技术的农户贷款服务”综合运用人工智能、大数据、知识图谱等技术，依托金融科技创新助力乡村振兴的实践得到了监管的认可。
亿联银行公示的基于“人工智能技术的农户贷款服务”，运用大数据技术，在获得客户授权的前提下，将客户基本信息、征信数据与行内历史交易数据等进行分析挖掘与处理，为银行评估农户生产情况提供多维度数据支撑。运用知识图谱技术，对农户的行内历史交易、征信等信息进行关联分析，构建反欺诈模型，识别分析多人同手机号、多人同地址等欺诈风险，提高银行识别关联农户风险的能力。运用机器学习等人工智能技术，基于行内外数据进行特征学习和样本训练，构建智能风控模型，多维度评估农户实际生产情况及贷款风险，提升银行风控能力。运用光学字符识别（OCR）技术，在获得客户授权的前提下，识别提取客户身份证上的姓名、照片、证件号码等信息，提升业务办理效率和录入准确性。基于智能风控模型和反欺诈模型评估农户贷款风险，助力解决农村金融风险识别难等问题，为农户提供用于生产经营、生活消费等用途的贷款服务，着力纾解农户在传统贷款服务过程中贷款难、手续繁琐、放款慢等融资难题，提升线上信贷服务的效率和质量，助力金融科技赋能乡村振兴。
金融科技助力乡村振兴展望
为更好服务乡村振兴工程，亿联银行成立乡村振兴农村金融团队，拟筹建乡村振兴农村金融科技服务中心，重点研究乡村振兴工程作为业务发展方向，并依托互联网银行自身优势不断探索金融科技服务新模式。在业务稳步发展的基础上，亿联银行将不断利用金融科技手段优化产品设计，加大产品研发力度，严控贷款风险，加强对乡村金融的扶持力度。着重从以下两个方面研究制定金融科技赋能乡村振兴工作安排。
1.提升农村金融普惠化
在提升普惠金融服务能力与动力方面，将推出多项举措。在无物理网点的情况下，充分发挥金融科技建设能力，利用手机银行、微信银行、移动开户平台等移动金融服务渠道的优势，为广大农民群众提供包括银行账户开立、存款产品、“亿农贷”贷款产品等丰富多样的在线金融及公共事业缴费等便民服务形式，降低服务门槛，拓展服务半径，降低服务成本，提升服务质效。
2.促进乡村建设数字化
在促进乡村建设数字化、推动涉农数据共享方面，亿联银行将加强同态加密技术的应用，有力推动联邦学习应用落地。亿联银行可提供自有数据的组织加工并通过联邦学习方式进行数据应用输出，也可升级进行应用模型建设在数字化方面提供必要的贡献。
总之，金融科技创新是解决农村金融服务难题的有效途径。伴随金融科技的发展，亿联银行不断创新农村金融服务模式，通过构建智能风控模型加线上化服务模式，助力解决农村金融风险识别难等问题，从而纾解农户在传统贷款服务过程中贷款难、手续繁琐、放款慢等融资难题，提升线上信贷服务的效率和质量。下一步，亿联银行将深入贯彻落实新阶段金融科技发展规划，充分发挥监管沙盒创新引领作用，开展金融科技创新，提供更多科技创新应用产品模式，切实做到“金融科技助力乡村振兴”。
（栏目编辑：杨昆桦）
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